الشمول: كم شخصاً يخدمه كل نموذج مالي؟

مقارنة شاملة بين نماذج التمويل التقليدي والإسلامي واللامركزي (DeFi) من حيث عدد المستفيدين، مع تركيز على الشمول المالي، وبيانات حقيقية عن حجم التمويل الإسلامي (4

التمويل التقليدي: خدمة محدودة للفئات الميسورة

يخدم التمويل التقليدي حوالي 1.7 مليار شخص مع حسابات بنكية وفقًا للبنك الدولي (2021)، لكنه يستبعد نحو 1.4 مليار شخص غير متعاملين مع البنوك، معظمهم في إفريقيا وآسيا. يعتمد النظام التقليدي على الفائدة (الربا) والائتمان المركزي، مما يخلق حواجز أمام الفقراء وذوي الدخل المنخفض. تبلغ تكلفة التحويلات العالمية عبر البنوك حوالي 6.5% من المبلغ (البنك الدولي 2023)، مما يقلل الشمول. كما أن النظام يفضل المقترضين ذوي التاريخ الائتماني، مما يترك الملايين خارج الخدمة.

التمويل الإسلامي: 1.9 مليار مسلم وملايين غيرهم

يخدم التمويل الإسلامي حوالي 1.9 مليار مسلم حول العالم، بالإضافة إلى غير المسلمين الذين يبحثون عن بدائل أخلاقية. وفقًا لتقرير مجلس الخدمات المالية الإسلامية (2023)، بلغت أصول التمويل الإسلامي 4 تريليون دولار أمريكي موزعة على 75 دولة. يعتمد على مبادئ مثل المشاركة في المخاطر وتحريم الربا والغرر، مما يعزز الشمولية. مع ذلك، يظل الوصول محدودًا في الدول غير الإسلامية، وتتركز الخدمات في البنوك الإسلامية التقليدية التي تفرض متطلبات ضمانات عالية.

التمويل اللامركزي (DeFi): 7.64 مليار شخص محتمل مع الإنترنت

يستخدم التمويل اللامركزي (DeFi) تقنية البلوكشين لتقديم خدمات مالية دون وسيط، مما يسمح لأي شخص لديه اتصال بالإنترنت بالمشاركة. عدد مستخدمي الإنترنت تجاوز 5.4 مليار في 2024 (ستاتيستا)، والهواتف الذكية تصل إلى 6.8 مليار مستخدم. بالتالي، يمكن لـ DeFi نظريًا خدمة أي شخص يملك هاتفًا ذكيًا، بما في ذلك 1.4 مليار شخص غير متعامل مع البنوك. يزيد العدد الإجمالي المحتمل إلى 7.64 مليار شخص (سكان العالم 8.1 مليار ناقص من دون إنترنت). لكن التحديات تشمل انخفاض محو الأمية الرقمية والرسوم المرتفعة على بعض السلاسل.

بيتكوين: 21 مليون عملة و1.5 مليار محفظة؟

بيتكوين عملة رقمية لامركزية حدها الأقصى 21 مليون عملة (تم إصدار حوالي 19.5 مليون حتى 2024). وفقًا لشركة Chainalysis، يمتلك حوالي 220 مليون مستخدم بيتكوين بشكل نشط، لكن عدد المحافظ تجاوز 1.5 مليار (لكن كثيرًا منها ضئيلة الرصيد). لا يمكن لبيتكوين خدمة الجميع بسبب ندرته، ولكنه يعمل كمخزن للقيمة ووسيلة تحويلات غير خاضعة للرقابة. يُقدر عدد المهاجرين الذين يعتمدون على بيتكوين في التحويلات بأكثر من 50 مليون شخص (World Bank 2023).

كيف يطبّق قسط ذلك؟

يجمع قسط (Qist) بين مبادئ التمويل الإسلامي واللامركزي عبر عقد مفتوح مُدقق على BaseScan. يمتلك البائع الأصل حتى تمام السداد، ويستخدم USDC لتجنب التقلب، ولا يوجد ربا أو غرر. يُرد الفائض في حالة السداد المبكر، وهناك مهلة سماح 3 أيام بدون غرامة. رسوم 2% فقط. بهذا، يخدم قسط مليون مسلم حول العالم بمعايير الشريعة، ويسمح لأي شخص لديه هاتف ذكي بالوصول إلى تمويل عادل دون الحاجة إلى بنك. العقد مفتوح المصدر على Base للتأكد من الشفافية.